平安普惠不普惠？服务费、保险费高过利息遭质疑

投诉对象：平安普惠

投诉内容：涉嫌砍头息、服务费和保险费过高

投诉入口：【黑猫投诉平台】

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近年来，随着监管部门不断加大整顿力度，互联网贷款市场的种种乱象得到了有效规范，行业发展逐步朝着健康有序的方向迈进。然而在此背景下，仍有少数金融机构通过打“擦边球”的方式，游走在违法违规的边缘地带，侵害金融消费者的合法权益。

近日，有消费者在黑猫投诉平台上投诉称，中国平安旗下的平安普惠在向用户发放贷款时，涉嫌存在多类违规问题，变相给消费者增加还款负担。黑猫投诉平台数据显示，截至目前，平台上针对平安普惠的投诉案件高达3894件。消费者投诉的原因，主要集中在“砍头息”、“保险费和服务费过高”等问题上。

背靠中国平安这颗大树，平安普惠缘何如此不爱惜羽毛？屡遭消费者投诉背后，平安普惠的收费逻辑又是否合理？打着“普惠金融”的旗帜，平安普惠的贷款产品真的够“普惠”吗？

砍头息问题屡禁不止

消费者钟先生投诉称，其于2017年7月在平安普惠平台上申请了一笔本金2万元的车主贷，分36期偿还。申请完成后，钟先生发现，该笔贷款的实际到账金额只有19400元，本金中的600元在放款过程中被平安普惠直接一次性扣除。

无独有偶，消费者黄先生于2018年在平安普惠平台上申请了一笔本金50000元的车主贷，放款后，本金的中1500元同样“不翼而飞”，最终实际打到黄先生账上的资金，只有48500元。

从钟先生和黄先生的遭遇不难看出，两人在借款过程中，均被平安普惠收取了所谓的“一次性初收费”。通常来讲，贷款所产生的利息，应由借款人在合同履约期间，按照双方此前达成的还款规定分批偿付人。但在现实中，部分放款机构为了确保利息的有效收回，在放款过程中便将部分利息从本金中扣除，这种行为即通常意义上的“收取砍头息”

业内人士表示，砍头息的存在极大损害了借款人的合法利益，使借款人实际得到的借款少于合同约定的借款数额，加重了借款人的负担。同时，对于机构收取砍头息的行为，我国法律早已命令禁止。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，在借款合同中，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

服务费、保险费远高于利息

除砍头息问题外，许多消费者还质疑平安普惠所收取的“服务费”和“保险费”过高，收费逻辑不合理。具体来看，以消费者王先生为例，其在2019年3月于平安普惠平台上申请了一笔本金12万元的贷款，分36期偿还。

根据王先生提供的借款详情截图，其在进行到第32期还款时，已还款总额为21946.2元。其中，本金已还11894.37元，已还利息为3235.83元，而已还费用却高达6816元。

王先生表示，自己非常不能理解，为何一笔贷款的其他费用，会高出贷款利息2倍有余。根据王先生提供的资料，新浪金融曝光台发现，平安普惠方面收取的其他费用主要为两部分：“保险费”和“服务费”。

“我曾经问过平安普惠方面的售后经理，他们说服务费和保险费实际就是利息”。王先生质疑称，既然是利息，为何又要用“保险费”、“服务费”的名义收取呢？在他看来，平安普惠此举涉嫌存在变相抬高贷款利率，增加消费者还款负担。

针对平安普惠“保险费”、“服务费”的收取标准，新浪金融曝光台致电平安普惠官方客服，但截至本文发布时，尚未能联系上平安普惠方面。查询黑猫投诉平台可知，类似王先生处境的消费者绝不再少数，对于平安普惠方面收取的高额保险费、服务费，许多用户均表示不能理解，要求退款。

平安普惠不普惠？

公开资料显示，平安普惠是平安集团旗下开展融资担保、融资咨询和小额贷款等业务的金融服务公司。据平安普惠官方介绍，平安普惠主要是为了协助广大小微企业主、个体经营者、普通工薪阶层获得专业借款服务，助力中国实体经济的发展。

然而，与平安普惠自我描述的美好画卷不同，在现实中，针对平安普惠方面的投诉屡见不鲜。黑猫投诉平台数据显示，截至目前，平台上针对平安普惠的投诉案件高达3894件。消费者投诉的原因，主要集中在前文所述的“砍头息”、“保险费和服务费过高”等问题上。

对于普惠金融的发展，央行原副行长吴晓灵曾表示，开展普惠金融固然重要，但金融启蒙也不能忽视。在她看来，科学技术是双刃剑，用好了会促进金融发展，用在歪处社会损失更大。用互联网技术包装的非法活动更具欺骗性，涉及面和金额更大。

诚然，互联网贷款市场的兴起，一定程度上推动了社会的经济发展，但若不加以规范，也会给社会和个人带来沉重的负担。国家规范互联网贷款市场的目的，不仅在于防止借贷者因背负高利息而走上绝路，也避免社会经济因为高利贷泛滥而陷入混乱。同时，作为金融消费者，养成良好的消费习惯至关重要。在选择一款贷款产品时，消费者务必看清各类条款明细，同时留存好相关证据，以免日后陷入纠纷。