公积金买房和商贷买房哪个合适「买房商业贷款和公积金贷款的区别」

上周有个事业单位上班的客户说想买个大房子用来做生活改善，之前买的房子是纯商贷买的，觉得利息太高了，听说住房公积金贷款利息会低很多，所以准备这次走公积金的贷款，问我怎么操作。

我问他清不清楚2者的区别，他摇了摇头，说只知道公积金贷的利息很低，这样月还压力会小很多。于是我花了半个小时时间跟他普及了下这两者的区别，以下是小方做的总结。

区别一：贷款性质和利率不同

公积金贷款是不以盈利为目的的政策性贷款，而商业银行贷款是以赢利为目的商业性贷款。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2021年8月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。而公积金基础利率为3.25%，堪称“送钱”。

区别二：贷款比例

同样一套房子，商业贷款如果是首套能贷7成，那么纯公积金贷款首套最多可以贷到8成。

区别三：贷款流程

商业贷款要在办理过户之前进行银行面签，市公积金贷款是在办理过户之后进行公积金面签。

区别四：审批时间

商业贷款大约10--15个工作日，公积金贷款大约需要30个工作日，商业贷款快于公积金贷款。

区别五：贷款来源

商业贷款放款源头的来源主要是商业银行等放贷机构凑集的社会公众资金，而公积金房屋贷款则是公积金缉费者缴纳的资金。

区别六：使用人群

商业房贷针对所有符合条件的社会公众开放，而公积金贷款则只对公积金缴纳者开放。

区别七：利息用途

商业房贷的利息是商业行为的盈利，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。

区别八：审批机构

商业房贷主要通过银行审批，决定权在银行；公积金房贷则需要通过公积金管理中心审批，决定权在公积金管理中心，银行只是执行机构。

区别九：年限和额度

不同银行和不同城市公积金管理中心规定不同，一般来说商业贷款可以选择的还贷期更长更灵活，额度更高。

当然，目前各地公积金管理中心对公积金贷款年限和额度的规定并不一样。以武汉为例，借款人家庭可贷款额度等于个贷率乘账户余额，最高为70万。

例如：单身小王，单位 个人每个月缴纳公积金金额800元，缴存比例10%，已交25个月，余额18000元，准备贷30年,请问他最高能贷多少金额？

①可贷额度=（借款人月缴额÷单位和个人缴存比例之和 配偶公积金月缴额÷单位和个人缴存比例之和）×35%×12个月×贷款年限

那么他的可贷金额=（800÷2÷0.1）×35%×12×30=504000元

②可贷金额=（借款人公积金余额 配偶公积金余额）×20倍×时间系数

注:时间系数判定为

A.缴存6个月以内=0.5

B.12-24个月=0.8

C.25-36个月=1

D.37-60个月=1.2

E.60个月以上=1.5

如果采用第②种算法，请问他最高能贷多少金额呢？