大学毕业生个人理财规划「个人理财消费规划」

本文是某学校金融班一名大学生的理财规划书，小编看到，给这位童鞋跪了！有专业知识就是不一样！大家也可以通过这个例子来学习学习！

大学的生活即将结束，在也没有每个月什么工作都不作就有固定的生活费了，进入社会之后一切都要靠我们自己了，在这个时候一份非常可行的理财规划不仅仅能方便的管理我们为数不多的资产，更为我们舒适的生活有一个明确的目标。

第一部分 基本信息整理

1.个人信息

表1 家庭基本情况

2.理财目标

（1）理财开始时间：2016年

（2）短期目标：

预计于2019年结婚，结婚费用：

预计于2019年要一个小孩，孩子的抚养费： 每个月给父母的生活费：

选择一个合适的理财方式，确保短期资产的开支和增值。

（3）中期目标：

子女的教育费用；

家庭生活的改善：

（4）长期目标： 父母和家庭的养老：

3.理财假设

（1）通货膨胀率：6%

（2）工资均为税后收入，且工资的增长和通货膨胀率相对一致

（3）银行1年定期存款利率：3.0% 银行2年定期存款利率：3.25% 国债3年期利率：4.76%

债券型基金平均投资回报率5%--10% 货币型基金平均投资回报率3% 股票型基金平均投资回报率10% 配置型基金平均投资回报率8%

（4）预期60岁退休

第二部分 财务分析

1.财务报表

表2 规划前现金流量表

注：公积金和养老金是专项资金，在现金流中不予考虑。

表3 家庭资产负债表

2.财务分析

（1）资产负债率=负债/总资产=0/10=0

家庭无负债，一方面虽然家庭有足够的偿债能力，但与此同时也体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的欠缺，这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也有利于资产的增长。

（2）流动性比率=流动性资产/每月支出=10/5.46=1.83

流动性比率在理想值3以下，说明用于投资的部分比较少，要留出一部分应付家庭的突发事件。（3）资产结构

固定资产太少，投资产品基本没有，资产总量偏低。

第三部分 理财规划建议

1.投资规划

（1）消费建议

从目前的支出项目来看各项费用比较大，生活开销和通讯费用比较高，还有些不清楚的消费项目，每个月的工资只有较少一部分能够积攒下来。在这种情况下，一旦养成了大手大脚花钱的习惯，在收入紧张的情况下就容易出现财务危机。所以建议先控制不必要的消费，节省开支。

（2）应急备用金

目前生活开销是每年4.5万元，每月两个人花费3750元，还是比较多的。按每月最少1500元的开销，还剩下2250元可自由支配，每个月准备1000元的准备金剩余的则用于下一个月。把每个月的应急备用金用信用卡进行管理，存成活期争取每年0.35%的利息。这样每年从工资里就可以省出1.5万元的净资产。

（3）房产投资

（4）股票投资

金融危机之后，股市一直处在低迷的状态，且每年的可支配净资产只有3.46万元，不建议进行股票投资。

（5）基金投资

基金是将募集的资金，由富有经验的基金经理投资于股市、债券市场、货币市场等不同渠道，以获取资产的增值。相对于个人投资，风险相对要小，适合没有足够的时间和精力做个人投资，缺少投资经验的上班族。基金中主要分为股票型基金、配置型基金、债券型基金和货币型基金，总体来看，股票型基金的收益最高，但风险也最大，出于稳健投资考虑，投资比例不宜太高，不要超过20%,如果没有时间投资股票,购买股票型基金间接投资股市也是不错的选择。配置型基金可以同时投资在股票和债券市场，根据市场行情调整投资方向，风险和收益要视具体的投资结构分析,投资比例可以在40%-60%之间。债券型基金主要投资债券市场，风险和收益少许多，但今年由于利率上涨的趋势影响，债券市场收益也在下降，所以暂时先不考虑。

每月的收支节余或闲散资金，不要再闲置在活期储蓄帐户中，收益太低，建议购买货币型基金，该基金主要投资于短期债券市场，能保持教好的安全性和流动性，且没有手续费，比活期存款收益高的多，待合适时机再按2:6:2的比例分别购买股票型基金、配置型基金和债券型基金，做好长期投资规划，也是实现子女教育规划、养老规划和财富增值的一个重要手段。退休后，由于风险承受能力降低，应该逐步转投风险小，收益稳定的金融产品如国债、货币型基金等。

（6）其他投资

国债投资安全、稳定、收益适中，凭证式国债流动性不好，期限较长，记账式国债流动性好，但收益高低不一，具体要看哪支国债。进行部分投资，投资金额为1万元。

2.子女规划

如果生育子女将会花费一大笔的费用，按照目前的消费水平，准备10000元购买货币型基金。按照年化收益最高的华宝兴业基金和嘉实货币都超过4%，其中华宝兴业达到4.353%。

目前5年期的国债利率为6%,随着子女教育费用的增加将从总的资产13.46万中支出30000万用于购买5年期国债。

3.养老规划

股票型基金的年收益率平均为10%，最高可达20%，每年华夏大盘的收益率比较高，每年可用30000投资股票型基金。按15%算，40年最少可以收益180000足够可以两个人养老了。

4.总结

不算养老规划，每5年的投资收益=30000×6% 10000×4.353%×5=3976.5

目前理财规划的收益比较的少，如果不用10万银行存款还达不到目前的收益，应该根据每年的实际情况进行改变。