不断变化的学生贷款债务经济学: 如何还清和启动

奥巴马总统可能很快会签署一项新的学生贷款法案，以降低全新借款人的利率。但是，不断上涨的大学费用肯定会继续对学生造成伤害: 他们的未来。

根据大学访问与成功学院学生债务项目的最新报告，用借来的钱资助教育的大学生离开了学校，2011年的学生贷款债务平均为26,600美元，比2010年的25,250美元增加了5%。

背负着如此沉重的债务负担，许多年轻的企业家可能会推迟甚至放弃创业，因为创业和失败可能会使他们陷入更严重的困境。对于那些继续前进的人，他们被迫将每月的付款与创业的费用杂乱无章。这是一个有些人回避的挑战，但千禧一代可以采取一些途径来启动，而不会让学生贷款债务破坏他们的公司。

以下是年轻企业家可能采取的四种方式来消除或减少债务负担:

1.基于收入的还款: 处理高成本学生贷款债务的一种方法是完全摆脱它。2011年，总统宣布了一项行政行动，扩大了低收入者 (如创业企业家) 通过联邦学生贷款的基于收入的还款 (IBR) 选项。“随赚随付” 计划允许许多学生将每月偿还的贷款上限限制为可支配收入的10%，并可能在20年负责任的还款后获得贷款减免。此前，该计划将联邦学生贷款支付的上限限制为个人可支配收入的15%，并在25年的按时还款后免除贷款。虽然借款人可能会随着时间的推移支付更多的利息，但IBR可以帮助降低你的最低每月还款额，这可以帮助释放资金投入创业。

2.延期或忍耐: 消费者金融保护局的学生贷款监察员罗希特·乔普拉 (Rohit Chopra) 说，私人学生贷款债务的灵活性较低。尽管可以通过忍耐来推迟私人贷款的最低每月还款额，但任何未偿债务仍将产生利息。乔普拉说，忍耐不是理想的选择。但他补充说，这通常是年轻企业家最好的选择。

佩奇·布朗 (paige Brown) 从范德比尔特大学 (Vanderbilt University) 的MBA课程2010年毕业时走了这条路。当时27岁的他开始创业，同时背负着高达60,000美元的学生贷款债务。布朗说，通过选择推迟20,000美元的私人学生贷款债务，她能够管理其他贷款，并推出在线酒店预订服务Dashbell.com 2011年。布朗说: “我认为其他人比我创业时更担心我的学生贷款债务。”“你必须接受债务在那里，不要让它阻止你做你想做的事情。”

3.债务合并和偿还计划: 许多大学毕业生选择将他们的债务捆绑到一项贷款中，该贷款需要每月一次 (甚至可能更低) 的还款。塔夫茨大学毕业生梅利莎·皮克林 (Melissa pickering) 合并了46,000美元的学生债务。自2005年以来，皮克林 (pickering) 在迪斯尼 (Disney) 上学的头三年担任机械工程师，在此期间，她每月至少支付389美元。2010年，她将全部积蓄用于成立iCreate，这是一家技术教育公司，为K-12学生生产交互式软件。三年来，公司正在继续发展，30岁的皮克林 (pickering) 有望按时完成她的30年学生债务支付计划。

在制定回报计划时，年轻企业家委员会的创始人斯科特·格伯 (Scott Gerber) 建议初创企业考虑所在州提供的自雇援助计划。一些当地团体也可能提供财政援助，以支持其社区的创业精神。而且，他还建议实用主义: “我认为，当你刚从大学毕业就开始创业时，第一件事不应该是，'我要从谁那里赚钱？'”更确切地说，应该是，'我将如何用已经拥有的钱开始和维持这项业务？

4.默认: 众所周知，学生贷款债务很难消除。即便如此，一些企业家还是试图违约。这是一门最好的课程，因为那些拖欠联邦学生贷款的人可以在没有法院命令的情况下扣发工资，并受到美国国税局 (IRS) 扣留他们将获得的任何所得税退款的约束，直到债务还清为止。当客户拖欠学生贷款时，债权人通常会通知信用局。这种负面信息落在某人的信用报告上的长期影响包括难以获得汽车贷款，住房抵押贷款和具有可观利率的信用卡。

专家表示，为了避开命运，对于年轻的企业家来说，能够识别自己的创业公司是否失败并采取相应行动是至关重要的。格伯说，与其花更多的钱来维持沉没的业务，不如说 “最好减少损失，然后重新振作起来，再试一次。”他补充说，不值得冒学生贷款违约的风险。

你是如何处理学生贷款成本和你的创业的？用评论让我们知道。