潇然 6 37的利率变3 25 真香 在郑州 公积金可以商转公吗

首先要说的是，郑州市住房公积金，2015年开始，因郑州市住房公积金的资金缺口较大，开始暂停“商转公”贷款业务。直至今日，“商转公”贷款业务也未放开，所以暂时不可以办理商转公，但河南省直公积金从2019年3月开始，省直住房公积金可办理“商转公”贷款业务，在文末笔者为大家汇总了详细攻略，咱先看在郑州办商转公到底有什么秘密。

众所周知，公积金贷款利息低，相比疫情前郑州最高的6.37的商贷利率 能少一半，每月房贷少还一半钱，吃啥不香？

河南省公积金贷款利率：

1、首套房贷款：

5年(含)以下的年利率是2.75%，5年以上年利率是3.25%，

2、二套房贷款：

5年(含)以下的年利率是3.025%，5年以上年利率是3.575%，暂不支持三套房公积金贷款。

如果条件允许，最好申请公积金贷款。如果不行，后期也可以商转公，但也有人说商转公比较坑。那么问题来了，一件事情怎么有两种说法，接下来笔者给各位解析一番。

为什么说商转公就是坑?下面来看看有经验的人是怎样说的。

什么是商转公：所谓“商转公”，是指购房者将商业贷款转为公积金贷款，其目的是节省贷款利息支出。

有些人说的，商转公就是坑。 主要是因为商转公的过程是比较复杂的，牵涉购房者、银行、公积金三方面的利益关系，其中银行的利益将受到相对较大的损失。

笔者分析了3个因素

1、有些地方商转公需要担保公司进行担保，而如果选择垫资的话还需要先由置业担保公司先将资金支付，而有类似需求的用户人数很多。以南方某市的情况举例，有资料称，去做商转公申请时前面已经排了2000多位预约。因此不少人觉得等待时间过长、转贷流程麻烦不划算。

2、就现状来看，一个家庭能够申请公积金住房贷款的次数只有两次，而转贷也算是一次公积金贷款，会消耗公积金使用次数，并且等到第二次有需求去申请时，能够审批到的最高上限额度会与第一次不同。

3、对于有些商贷用户来说，在申请商贷的时候如果已经享受到了优惠，比如说利率8折之类的，那么在转成组合贷款时，其中的商贷部分一般是需要上调的，这样算下来即便是转了公积金，也不一定有优惠，反而可能利息更高。

有部分人说商转公是坑，这是因为商业贷款转公积金贷款需要先将商贷还清，还清后才能再转为公积金贷款。用户就是因为手中的资金不够才选择贷款买房，现在让用户提前还清房贷，很多用户是拿不出这么多现金的。而商转公不需要提前还清商贷的话，这样就没有什么坑了。

商转公的申请条件也是比较复杂的，这也令不少人忙活了老半天，最终没有办成，觉得商转公就是坑。 总的来说，商转公办法与申请公积金贷款的条件基本一致。

另外还包括：

（1）申请人或者配偶应当在本市已办理了用于购买本市自住住房的商业性住房按揭贷款（不含住房公积金组合贷款）且该贷款尚未结清；

（2）申请人提前偿还部分或者全部原商业性住房按揭贷款已经取得原贷款银行同意；

（3）申请商转公贷款住房的产权人可以是职工本人，也可以是其配偶。

商贷转公积金贷款要求结清原商贷的主要原因是两者是不同的借款主体，是新发生一个借贷关系，消灭一个借贷关系。 商贷的借款主体是商业银行，结清贷款才能解除抵押登记取回产权证（现在应该叫不动产登记证，有权证也是商转贷的前提）。

2022年商贷转公积金详情

1、2022年商贷转公积金，一般来说需要商业借款满一年才能够申请，也就是2021年之前就开始还月供才行。但也有的银行让多付出一个月利息，有的两个月利息，也有的银行不给转。虽然银行同意，公积金也只能转一次。

2、2022年商贷转公积金，需要经历以下步骤：

（1）咨询受理

贷款转贷申请人到原商贷银行咨询，如果符合转贷条件，银行工作人员应指导借款人正确完整填写《个人住房公积金转贷资料夹》。

（2）提交资料

提交贷款机构规定的相关资料。

（3）贷款受理

对符合条件的借款人，受托银行在公积金系统中进行贷前试算，根据试算结果和还贷能力，与借款人商议确定贷款额度、期限、利率以及还款方式；受托银行在公积金系统中进行初审，初审未通过的，及时通知借款人并告知原因。

（4）签订合同

借款申请人与原商贷银行签借款（抵押）合同，同时在银行指引下与管理指定的担保公司签订担保合同。

（5）预存资金

借款申请人将原商贷余额与转贷的差额部分，用自有资金存入转贷银行开立的存款专户，用于提前结清原商业贷款。

（6）贷款发放

管理发放贷款资金、有转贷银行通知转贷借款人将公积金贷款资金和借款人预存的资金同时结清原商业贷款。

贷款额度和年限的确定

1、首套房

房龄为1至10年，贷款金额不超过房屋成交价的80％；房龄为10年以上，贷款金额不超过房屋成交价的70％；

2、二套房

房龄为1至10年，贷款金额不超过房屋成交价的70％；房龄为10年以上，贷款金额不超过房屋成交价的60％；

贷款年限：房龄 贷款年限≤35年。最长贷款年限不超过30年。

（7）办理抵押

由担保公司代为办理原商业贷款房产抵押注销手续，并办妥转公积金贷款抵押等登记手续。

三、商贷转公积金贷款难度很大

1、就目前来看，商贷转公积金贷款是比较难的，整体的程序就比较复杂，而且需要满足多重条件，很有可能弄了半天，最后因为条件不达标而被拒。根据我国公积金相关政策规定，市民想要办理商转公贷款，应具备以下6个条件。

（1）在当地正常缴纳住房公积金。

（2）转贷业务只接受原住房贷款的借款人或配偶的申请。

（3）申请人需向银行确定，其购房贷款尚未结清，同时向银行提出提前结清贷款的申请。一旦银行同意，就能办理接下来的业务。

（4）申请人要保证原商业性购房贷款还款在1年(含)以上，且信用记录良好并无逾期行为。

（5）申请商转公时，确保所购房产已取得当地房地产登记部门出具的房屋所有权证，且之前申请人没有申请过住房公积金贷款。

（6）申请的商转公贷款额度应在当地住房公积金管理委员会公布的住房公积金贷款最高贷款额度和原商业性购房贷款余额内，才能被受理。而商转公的贷款利率则是按我市住房公积金的现行贷款利率来执行的。

2、商业贷款转公积金贷款，有两种方式：

一种是先还后贷，贷款人自己先还清商贷；

另一种是以贷冲贷，贷款人要将商贷本息余额大于商转公贷款的差额提前还清。

不管是哪种方式，都涉及到大量的贷款转换，需要跑挺多次银行的，因此商贷转公积金贷款相比于纯商贷还是有一定难度的。

另外，笔者在此再次提醒下，直至今日，郑州的市直住房公积金“商转公”贷款业务也未放开。若有房产中介声称“花钱可办”，均是假消息，要谨记一个事情，商转公只有省直才可以办理，如果遇见谁给你说市直可以，赶紧把他拉黑删除，谨防上当受骗，造成不必要的损失。

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