转贷利息高吗「转贷利息」

人的认知，由当前所接触到的信息量决定。你知道的越多，不知道的也就越多。

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15号是麻辣粉（MLF）公布的日子，央行开展了4000亿元中期借贷利率操作和20亿元公开市场逆回购操作，中标利率分别为2.75%和2.0%，均下降10个基点。

MLF基本与LPR挂钩，不出意外，本月将会有新一轮降息到来。而每每降息之时，就是转贷的黄金时期。转贷就是字面意思，将高利率或者短年限的贷款，转换成低利率或长年限的贷款。常见的操作方法，就是将房贷转成低息的经营贷。

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转贷不能笼统的讲是省多少钱，而是要从两个方面细分：1.总利息、2.月供。

算一笔账，200万的贷款，按照6.2%的房贷利率计算，30年等额本息的利息总额是240.9万，月供1.22万。

而转换成经营贷呢？同样是200万的贷款，经营贷按照现在市面平均的3.8%利率计算，先息后本的情况下，30年总利息228万。整体上能节省利息，但区间并不大。如果你的房贷利率和经营贷利率利差在2%以内，并且对节省整体利息需求较大的话，转贷可能会让你大失所望。

那什么情况下，才是真正适合转贷呢？这就涉及到第二种情况，降月供。

继续以上面的贷款为例，200万贷款房贷的月供是1.22万。而经营贷的月供是多少呢？6333元，没错只有一半。

经营贷月供低的原因，在于先息后本的还款方式，也就是说利息和本金是被分开计算的。按揭贷款压力大，是因为每期都包含利息与本金，拿第一期为例，60%是利息，40%是本金，所以整体比重较高。

而经营贷的先息后本，他的月供只包含利息，本金会在贷款的最后一期一并还上，所以月供压力相对较小，而降低月供压力，才是转贷真正的用法。

可能有人会担心转贷涉及到的成本与风险，尤其是人们常说“转贷三大坑”，这里要很明确的和各位理清，如果你觉得转贷有坑，那只能说明你的认知还不够。

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第一坑：过桥垫资

转贷的操作方式，需要先用资金，将按揭结清，再去银行做抵押。用于结清的这一部分资金，免不了接触垫资过桥。

有人说垫资产生的费用是第一大坑，日利率可能要千二、千三，五天一个周期。但这只是他们看到的当地情况，小城市垫资成本确实是很高的。但像杭州，垫资成本在千0.5-0.9天，而且用一天算一天，哪来的坑呢？像上海，垫资成本都能做到万三、万六左右，成本并不高。

第二坑：年限短

在人们通常认知中的低息经营贷，尤其是那些3.5-3.8%的，年限很短，通常1-3年期一归本。如果你这样想，只能说明你并没有找对银行。

在一线城市的经营贷普遍是1-3年期不归本，十年一循环。甚至有些银行能做到10-20年的。你抱怨经营贷不够高，只是你的资质没有满足银行隐藏产品的门槛，他们都被银行“藏着”，只是没有找到而已。

中介费

在说中介费之前，你需要先弄清要不要找中介。

贷款中介的作用只有三个：

1）进行财务筹划

2）匹配选择银行

3）帮忙在背后拉关系搞定银行

以上这三点如果你觉得都能自己搞定，那大可不必找中介。

贷款这一行，有无数的金融产品，而且许多是你根本没有听过，从来没有接触过的。贷款中介的作用，就是根据客户的需求，帮你设计出一套贷款方案，腾挪转移，让你顺利拿到银行的钱。

贷款中介的费用，你可以自己计算。如果中介费的费用很高，你当地的贷款利率又不是很低，你又不需要急着把钱贷出来用，那你就继续按部就班的还按揭，折腾转贷干什么呢？

综上所述，转贷过程中产生的所有不利因素，都可以在前期规划中规避。利率高就找低息的产品，过桥成本高就找靠谱的垫资机构，中介费用高，就找靠谱的中介。

当然，如果你是在一二线城市，这些因素完全没必要担心，因为这些城市的贷款利率、过桥费、综合费等加在一起的综合成本也更低。

转贷，是一场一二线城市金融市场的狂欢，但绝不是赚利差这么简单。