自己交社保怎样划算「个人交社保划算吗」

公子的侄儿，

本来好好的二线城市知名高中教师不当，年后辞职了！

说是不想拿死工资了，要出来开辅导班，

公子只能一句：

没结婚，没买房，敢拼是好事！

但开辅导班不比在单位，需要自己交社保，

“自己交社保好不好？”、“要不要交？”、“怎么交最划算？”

这些问题都是公子一个个给他解答的。

公子知道，除了那些在单位享受五险一金的人，

还有不少的人没有单位，交不了五险一金（或者单位不给交），

这样的人群只多不少。

因此今天这篇文章，

公子将教给大家当你需要自己交社保时，怎么交才最划算？

从国家的角度讲，需要自己交社保的只有两种人：

自由职业者、城乡居民

为什么是这两种人，

这就得从我们国家的社保体系讲起。

狭义上讲，我们国家的社保体系就指社会保险体系和住房公积金，

即所谓的“六个保障，两套标准，三类人群”。

六个保障：

六个保障就是我们常说的“五险一金”，

两套标准：

就是五险一金按照缴费多少和待遇厚薄分成了两套标准，分别是：

职工社保、城乡居民社保

三类人群：

就是国家把全部的社保参保人群分成了三类人：

在岗员工——以签了劳动合同，发生实际劳动关系为准，比如银行员工小李；

自由职业者——没有正式单位或没签劳动合同，但却自己赚取收入，比如外包视频剪辑人员；

城乡居民——没有工作的人群，比如儿童、学生等。

这三类人参加的社保是不一样的，

在岗员工参加五险一金，按照职工社保标准缴纳，

自由职业者只参加医保和养老保险，也按职工社保标准缴纳，

城乡居民也只参加医保和养老保险，但按城乡居民社保标准缴纳。

三类人中，在岗员工的社保缴纳基本由公司代扣代缴，员工不用管，

但自由职业者和城乡居民都需要自己去社保大厅办理参保缴费。

而这两类人，就是所谓需要自己交社保的人。

前面，这是从国家的角度划分，

可在我们老百姓眼里，则会因为各种各样的身份，情况变得复杂起来。

因为有自由职业者和城乡居民两个选项，老百姓其实不清楚自己应该对应哪种。

也不清楚该应该按什么标准交，

所以公子在这里就列举几种常见的情形供大家参考：

小王原本是在职员工，交的是五险一金，有公司代扣代缴，自己不用操心。

辞职之后，离开了公司，他该如何自己缴纳社保？

如果小王辞职时间不超过两三个月，如果只是社保不考虑当地买房落户的话，

建议可以考虑暂时断缴，安心找下一份工作。

对于年轻人而言，社保短期断缴影响不大，

养老保险只要缴满15年就可以领退休工资，到退休有四五十年时间，少这两三个月不碍事。

但也有一定风险，因为医保断缴的次月就不能报销了，长时间断缴之后，再报销之前还会增加几个月的等待期。

所以大家在“硬抗”的时候，

最好要备好足够的医疗金，注意身体 ，减少生病。

当然，短期断缴只是针对小王是类似“北漂”、“沪漂”这种在外地的打工人，

如果小王本身就是在老家工作，那辞职之后还是可以按自由职业者的身份参加当地社保。

关于自由职业身份参加当地社保的待遇和具体交法，

大家可以参考第二部分：“以自由职业者身份交社保”里面的详细内容。

如果小王辞职时间过长，或者干脆回老家了，

公子建议他把社保账户转回老家，按照自由职业者身份参加老家的社保。

因为国家规定，必须具有当地户籍才能在当地按自由职业者或城乡居民身份参加社保，

辞职时间过长，社保断缴影响较大，最好是转回老家继续参保。

如果回家不工作了，收入比较低，交不起职工社保，

也可以选择按照城乡居民身份参加当地的城乡居民社保。

关于按照城乡居民身份参加社保的待遇和具体交法，

大家可以参考文章的第三部分：“以城乡居民身份参加社保”里面的详细内容。

假如小王是个考虑在当地买房落户的外地人，

社保的问题就出现了尴尬的死循环：

外地人小王辞职后要参加本地社保就得有本地户籍，

要有本地户籍社保就不能断缴，

不能断缴就不能辞职，

然而小王却辞职了。

所以，

公子能给到想在当地买房落户的外地人的建议就是：

如果你打算要在当地买房，最好能一次性熬过连续缴纳社保的要求再辞职，

或者“闪电入职”——一般公司每月15号之后才给员工缴纳社保，

我们也可以在每月15号后离职，次月15号之前入职就行。

否则就会失去购房落户的资格。

老张和他老婆开个了夫妻餐馆，算是小个体户老板。

由于年纪大了，夫妻又聘请了一个厨师掌管后厨，厨师算是老张聘请的帮工。

对于这种个体户老板和个体户的雇工，他们想要参加社保，应该如何缴纳？

对于个体户本人，

国家规定可以按照自由职业者身份参加当地职工医保和职工养老保险。

同样，具体的社保待遇和交法，可以到第二部分：“以自由职业者身份交社保”找答案。

对于个体户的雇工，

国家规定他们可以按照在岗员工的身份参加当地的职工社保，

但只能参加职工养老和职工医保，除非当地政府另有规定。

而且个体户老板要为雇工承担一定比例的社保费用，

具体比例和在岗职工一样，大家可以参考这篇文章：2021开年大福利：全网超全社保终极科普，读完成为“社保专家”！里面我进行了详细解读。

公司不给交社保，有两种情况：

要么是签了劳动合同，黑心老板故意不交，

要么是签的劳务合同，代理合同等等，公司没义务交。

对于第一种，社保局电话12333，一举报一个准，

试用期不交也是违法的。举报同样有用。

对于第二种，比如像现在的外卖员、或者是代理人、主播这些，

没签劳动合同，公司没义务缴纳社保。

大家只能根据自己的经济实力，

挣得多就在老家按照自由职业者身份交职工社保，

挣得少就在老家按城乡居民身份交居民社保。

具体的到第二、第三部分对应去看。

芸芸是一位年轻的妈妈，

第一个孩子上小学，第二个孩子刚出生，不到一个月，

她想让自己这两个孩子交社保，但不知道怎么办？

根据国家规定，

所有中小学生和儿童都只能按城乡居民身份参加当地的城乡居民社保。

其中，对于新生儿，在出生3个月（有的地方1个月）内办理社保，

这3个月内发生的医疗费用也可以报销。

所以，各位宝爸宝妈们要积极的给孩子跑起来。

具体操作，大家可以参考我这篇：有什么怀孕时期一定要买的东西吗？

阿娇是一名在外地上大学的本科生，她想知道在读期间她该如何交社保，

以及自己毕业后可能先工作两年，再回去考研提升学历，

读研时她的社保又怎么交？

国家规定，一切大学生，包括大专、本科、硕士和博士生，

都可以参加就读学校当地的城乡居民社保。

参加时由学校统一协助办理，我们自己平时要留意。

如果是工作后再回去读研的学生，之前交的职工社保可以封存，也可以转到城乡居民社保。

但公子不建议转，可以等读完硕士后再回去继续缴纳职工社保即可。

小琴怀孕后就辞职了，生完孩子的前三年，小琴也没有回到职场上班，

但是小琴这期间没了工作就没了职工社保，她想知道自己怎么继续缴纳社保？

国家规定，

家庭主妇/夫这类人群可以按照城乡居民身份参加户籍地的城乡居民社保，

还有一种情况，

如果小琴不是上海人，但小琴的老公是上海户籍，

在选择城乡居民社保参保地的时候，小琴可以参保上海的城乡社保，

交更多的钱，获得更高的保障。

具体内容可以参考文章第三部分：“以城乡居民身份参加社保”查看。

农民和农民工这个群体比较特殊，

我用例子说明。

小张小林小黄是一个村长大的好兄弟，在外人看来，他们都是农民身份，

但他们自己平时的挣钱方式却会导致他们能够参加不同的社保。

小张一年到头都在自己地里务农，

基本没到外面打工过。

而小林除了农忙时节干农活，

农闲时节还会到附近的小镇上做做临时工，每次一去几个月。

对于小张和小林，

国家规定，常年务农的农民和偶尔农闲时节到城里打临时工的农民，

应该按城乡居民的身份参加户籍地的城乡居民社保。

具体待遇和交法大家参考文章第二部分内容。

而小黄则不一样，他把自己的土地借给小张种，

而自己则常年到广东打工，一去好几年。

如果遇到经济大环境不好的情况，他又会回到家乡干几年的农活，然后再回到城市打工。

对于小黄，国家规定，

只要小黄和和雇主签订劳动合同达到一年及以上，

雇主就应该为小黄在工作地按照在岗员工的身份缴纳当地职工社保。

同样，具体待遇和交法大家参考文章第二部分内容。

如果农民工回家务农，社保账户可以冻结，也可以转回家乡。

如何农民工过几年再回城市打工，社保账户还可以解封后转移到打工的城市继续缴纳。

对于在岗职工的社保缴纳和福利，

大家可以参考这篇：2021开年大福利：全网超全社保终极科普，读完成为“社保专家”！

小李是大学生，毕业后在大城市工作，享受着大城市的各种社保待遇，

但他远在老家的父母一直是农民，由于宣传和理解不到位，一直都没参加社保。

小李现在想给他们交社保，不知道该怎么办？

国家规定，

对于小李父母这种大龄参保的人群，

应该按照城乡居民身份参加当地的城乡居民社保。

原本在农村的他们参加的是新农合（农村的养老保险）和合作医疗（农村的医保），

但由于城乡社保待遇差距过大，后来改革后，把农村的社保和城镇的社保合并变成城乡居民社保，从此农村的居民和城镇的居民都统一去交城乡居民社保。

具体的攻略，大家可以参考文章第三部分的“以城乡居民身份交社保”。

国家还规定，

对于大龄参保的人员，如果在2011年7月1日后才开始参保的，

到退休年龄时如果社保没交够规定年限，可以一次性补缴到规定年限。

如果在2011年7月1日之前就已经交过社保，

则需要在达到退休年龄后继续缴纳，直到满足最低年限，才能享受相关待遇。

对于大龄参保人员如何补缴社保，

大家可以看我这篇：社保补缴全网最全攻略，一篇读懂！这样做最划算！

大家可以看到，无论是什么人群，

都是按照在岗员工、自由职业者、城乡居民三种身份的其中一种去参加社保。

而在岗员工有公司帮忙代扣代缴，

自由职业者和城乡居民只能自己缴纳。

因此，公子接下来就分别给大家介绍这两种身份参保，

自己具体怎么缴纳社保，以及怎么缴纳最划算？

同样，具体的待遇可以参看文章第三部分：“以城乡居民身份交社保”。

自由职业者，通常是那些没有跟任何单位签订劳动合同，但靠自己的能力赚取收入的人，

网络主播、保险代理人、外包程序员这些都是。

按照规定，这些人可以参加户籍所在地的职工医保和职工养老。

自由职业者由于没有工作单位，

所以职工医保和职工养老的企业缴费部分全部由个人承担。

自由职业者身份参加职工医保的缴费规定：

社保缴费多少由下面这个公式计算：

社保缴费 = 缴费基数 * 缴费比例

其中，

缴费基数是职工上年度月均工资，

缴费比例由当地规定，职工医保一般个人缴费2%，企业缴费9%。

自由职业者在参加职工医保时，

缴费基数只能选择当地社平工资的60%，

缴费比例只能是在职职工的70%。

比如小王在职时月工资10000，自己每月缴2%，单位每月缴9%，

后来辞职做了自由职业，月收入30000，但也只能按照当地的社平工资9000缴纳职工医保：

自由职业者身份参加职工养老的缴费规定：

自由职业者参加职工养老，缴费基数由自己决定，

但下限是当地社平工资的60%，上限是当地社平工资的3倍。

比如小王在职时月工资10000，个人每月缴纳养老保险8%，单位缴纳20%，

辞职做自由职业后月入30000，当地社平工资为9000，

则小王可以缴纳的养老保险上下限如下：

辞职前按10000的基数缴纳，个人承担8%，企业承担20%，每月缴纳2800，

辞职后基数最高不能高过当地社平工资的3倍27000，也不低于当地社平工资的60%，5400。

且企业承担的20%也由个人承担，于是小王最高每月缴纳7560，最低缴纳1512元。

以自由职业者身份参加职工医保和职工养老，虽然缴费标准不同，

但享受的待遇时计算的标准是和在职职工的待遇一样的。

比如养老保险遵循的是“长缴多得，多缴多得”，

在岗职工交的多，就领得多，自由职业者交得少，就领得少，

但不管多少，都是按照一样的公式计算，都是需要交够15年了才能领取。

同样，在医保报销上面，虽然大家交的钱不一样，最后积累到个人账户里的钱不一样，

但在医院报销时，适用的药品目录和报销比例都是一样的。

篇幅有限，我这里就不多展开，

具体可以看我这两文章：

2021开年大福利：全网超全社保终极科普，读完成为“社保专家”！

如果大家辞职了，短期内找不到工作，或者辞职后干脆就做了自由职业，

为了拿到国家给的这一最基本的社保福利，建议大家按自由职业身份交社保。

但需要注意的是：

自由职业者身份缴纳社保有户籍要求。

基本上需要你有当地户籍才能在当地以自由职业者身份缴纳社保，

如果你没有，你的配偶也必须有才行。

比如小明是上海户籍，小明就可以在上海按自由职业身份缴纳社保，

虽然小明的妻子不是上海户籍，但小明有上海户籍，妻子也可以在上海按自由职业身份参保。

操作非常简单，

我们只需要带着身份证、户口簿、社保卡、银行卡到当地的社保大厅即可办理。

除了以自由职业者身份缴纳社保，以城乡居民身份也可以缴纳社保。

城乡居民，基本是那些收入比较低甚至没有收入的人群，

比如儿童、中小学生、居家人员或者大学生等等，

他们只能参加城乡居民社保。

城乡居民社保其实是个合成品，

原本农村居民有农村的社保，农村的养老保险叫新农合，农村的医保叫合作医疗，

城镇居民也有城镇的社保，养老叫城镇居民养老保险，医保叫城镇居民医疗保险。

但由于农村的社保和城镇的社保缴费和待遇差距过大，

显失社会公平，于是国家把两者合二为一，变成了城乡居民社保。

于是不管是农村居民还是城镇居民，参加的都是城乡居民社保，

缴费标准和待遇标准都得到了统一。

虽说城乡居民社保是给没工作的居民准备的，

但收入过低的自由职业者也可以选择参加户籍地的城乡居民社保。

城乡居民身份参加城乡医保的缴费规定：

城乡居民医保是由新农合和城居保合并而来，

采取居民统一缴费，政府统一补助的方式收费。

由于各地经济水平差异较大，缴费高低和政府补助水平也大不相同，

公子仅以上海举例：

2020年到目前，上海不同年龄居民医保缴费水平如下：

对于建档立卡的贫困户、低保户、计划生育子女等还有额外的补助。

城乡医保并不像职工医保那样，交够一定年限退休之后可以免费享受，

而是交一年，用一年，不交不用。

需要特别注意的是，

如果是给新生儿办城乡医保，

孩子出生的3个月内办好，这3个月内的医疗费医保是给报销的。

但大家要先给孩子上完户口之后，再到当地社保局办理，

大家要尽快为孩子跑起来，孩子生病，能省一分是一分。

城乡居民身份参加城乡养老的缴费规定：

城乡养老交钱时是分为基础账户和个人账户，

基础账户是国家财政出钱，每年补贴几千亿，老百姓不用管，

个人账户是分档次交，一共12档，最低100，依次往上加到200、300，一般能到1500、2000，具体档次各地可以根据当地经济水平决定，北京最高档已经达到9000。

居民可以选择12档中任何一档交，

同时，地方财政和国家财政还会给每个居民补贴一些，一般能补贴几十到几百块，

比如，上海对当地居民缴纳城乡养老保险的补贴如下：

居民选择的缴费档次越高，补贴档次也越高。

居民交的养老金和政府补贴的部分都计入个人账户，

每年按照2.3%的利息记账。

当然，缴费档次和补贴标准，各个城市并不相同，

具体还要以当地规定为准。

城乡养老和职工养老一样，至少要交够15年，达到退休年龄（目前是60岁）才能开始领钱，

领钱的时候也是由基础账户发一部分，个人账户发一部分。

城乡养老的待遇：

城乡居民养老保险和职工养老一样，

职工养老发放的养老金由统筹账户和个人账户组成，

城乡养老的养老金发放也来源于基础账户和个人账户。

基础账户：

每年国家会规定一个基础账户最低养老金标准，这个标准每年都会有几块钱的上涨，

2018年，基础账户最低养老金标准从70元提高到88元，

但2020年的最低养老金标准官方还没有公布，不过部分地区的政府已经有所提高。

比如四川提高到105元每月、青岛提高到192元每月、福州提高到190元每月。

下面，公子为大家整理了各地区目前的基础账户最低养老金标准：

个人账户：

跟职工养老一样，60岁退休时，我们每个月拿到的养老金是我们个人账户余额/139个月的钱。

例如：

城乡医保的待遇：

城乡居民医保也设起付线，

但不同等级的医院起付线不同，报销比例也不同。

医院等级越高，起付线越高，报销比例则越低。

公子继续以上海给大家举例：

上海城乡医保门急诊报销根据人员不同，起付线不同：

医院等级不同，报销比例也不同：

再来看上海城乡医保的住院报销规则。

60岁以上和60岁以下人员各级医院的报销比例不同：

一般而言，城乡居民医保的报销额比较低，

门急诊普遍在30000左右，住院报销最多17/8万，

与职工医保相比，待遇要低很多。

大家也别眼红，

这也主要是由我们每年缴纳的钱太少决定的。

城居保待遇较低，如果经济水平允许，大家尽量选择更高的缴费档次进行缴纳，

或者家属有经济发达城市的户口，也可以按照自由职业者的身份参加当地的职工医保和养老。

因为养老保险实行的是“长缴多得，多缴多得”

大家只有交得多了，最后才能领得多。

另外，大家一定要重视社保，

因为就算交不上职工社保，也要让城乡居民社保成为我们最后的底裤。

好了，

对于自己交社保的问题，

公子就给大家讲解到这里，

关于社保的其他问题，大家还可以看我这篇社保终极科普：

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有不明白的问题，可私可评。

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