银行不良贷款处置加快 民间不良债权处理 何时规范执行「个人不良贷款清收措施」

不良贷款处置的主体一般是银行。银行向企业或个人发放各类贷款，并根据贷款企业或个人的还款情况进行分级管理，有正常的贷款，也有明显出现问题的贷款。通常来说，银行的不良贷款多是贷款人的还款能力或还款意愿出现了问题，想要把钱收回来，很难。

在过去，银行会打包不良贷款，将它转让给专门的催收企业，让催收企业催收去。听起来靠谱，但这事儿并不符合规定，17年招商银行被罚过50万，18年，兴业银行更是被罚了5870万。显然，银行不良贷款处置受到了严格监管，五千万大罚单之后，银行不良资产最高峰值高达3.4万亿，对我国社会经济发展来说，它将是不可小视的不可控隐患，如果爆雷，负面影响不可估量。

好在，今年《银行不良贷款转让试点实施方案》下发了，银行转让不良贷款的行为被下调了限定标准，有资质的AMC（不良资产管理企业）开始逐渐入场，银行不良贷款的处置化解节奏明显加快。

银行不良贷款的处置化解有招了，但民间的不良债权处理又该怎么加快，怎么规范呢？相对于银行不良贷款的处置化解，民间的不良债权处理显得更为复杂、困难。

首先，传统的民间债权债务问题仍然存在，有借无还，“老赖”横行，很多债权人被卷入不良债权的维权活动当中，打电话、上门、报警、起诉、找媒体曝光，能想到的招儿都用了，但是债权却并不是那么好收回的。如果收不回，那么债权就会变成毫无用处的一张废纸。

其次，在企业运营中，股东和债权人客观上存在着部分不平等的地位。公司的发展决策掌握在股东会手里，股东承担有限责任，年底拿分红，而债权人只有债权和合同中规定的利息，不能参与公司经营活动，若公司盈利，债权人没有分红，若公司亏损甚至破产，债权人找股东偿债，股东却只承担有限责任。今年经济寒冬的情势加剧，中小企业破产增多，债权人维权的事件也将随之增多。

最后，金融“创新”产品试水之后，频频爆雷，很多人成为了“牺牲品”，他们是新一代的债权人，也是金融难民。金融产品或平台爆雷之后，许多债权人为了挽回损失，不得不想尽法子维权。但光是P2P银行，数千亿的债务存量，想要在短时间内化解，难得很。

借鉴银行不良贷款的处置，民间不良债权处理或许也需要设置专业且规范的不良债权转让试点，积极引进不良债权处理的企业，对民间不良债权进行专业化的处理，缓解民间不良债权堆积引起的负面影响。

不过值得注意的是，需求越是迫切，越可能被钻空子，民间不良债权处理的企业的确存在，债权转让或置换的处理办法的确存在，但是打着债权转让或债权置换的旗号欺骗债权人的情况也的确存在，他们以现金或利息为诱惑，骗取债权人的债权和资金投入，目前，已经有多例以非法集资为由查处的骗子了，希望广大债权人提高警惕。