苏宁银行小微企业贷款「苏宁银行微商贷开放地区」

融资，一直是企业面临的一大难题，而小微企业的融资更是难上加难。银行贷款就是大部分企业最常见的融资方式，所以融资难也就意味着贷款难，那小微企业贷款的“难”，到底因何而来？

小微企业贷款难

下面我们从以下三个方面来分析小微企业的贷款难点在哪儿。

国家层面：长期以来，国家的扶持政策一直向大企业倾斜，对小微企业的扶持力度不够，这是造成小企业贷款难的历史原因。大型企业在金融机构得到资金较为容易，而小微企业的贷款门槛却被提高了许多，小微企业要获得贷款需要更大的成本。

不过近几年来，国家也在努力发展小微经济，所以我们有理由相信，小微企业贷款的难度会越来越小。

银行层面：小微企业和银行存在严重的信息不对称情况，银行难以了解小微企业的财务信息和信用状况。银行对口小微企业的金融产品，普遍门槛较高。并且社会上也缺少专门致力于服务小微企业的机构，和统一的中小微企业服务管理机构。

自身层面：首先小微企业规模小，经济实力薄弱，经营稳定性较差，抗风险能力也不强，难以达到银行的放款条件。同时，小微企业相对于大企业，信用水平也较差。小微企业的不良贷款率要远远高于大型企业。所以银行为了规避自身的经营风险，对中小微企业的放款十分的谨慎，甚至部分银行拒绝对小微企业放贷。

小微企业无抵押贷款的主要方式

贷款主要分为抵押和无抵押贷款两种类型，今天我们主要讨论的是无抵押贷款。无抵押贷款主要分为三个方式：信用贷款、担保贷款和票据贴现贷款。

企业信用贷款，顾名思义就是无需抵押，无需担保的贷款。由于此类贷款无需企业提供抵押，所以大多数银行对此类贷款的企业要求比较高，也是最常见的一种贷款方式。

我们以微商贷为例，微商贷是苏宁银行为个体工商户、小微企业主打造的纯信用、无需抵押的信用贷款产品，为企业生产提供经营周转资金。具有申请便捷，息费透明、实时放款，和额度高等优势。

以下是微商贷的申请条件：一、借款人年龄：18-65周岁；二、公司成立2年以上；三、纳税等级A/B/C；四、3个月内企业法人无变更；五、无连续6个月不纳税情况；六、非银机构7天内查询不得高于1次，3个月申请不大于3次。

企业担保贷款是指借款人不能足额提供抵押时，由第三方提供承担连带责任的贷款。企业担保贷款分为三类：保证贷款、抵押贷款和质押贷款。保证贷款是指，第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而发放的贷款。抵押贷款是指，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款是指，以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

票据贴现是应收和应付票据的贴现，也是企业筹措资金的一种方式。详细来说就是企业将自己手中未到期的商业票据、银行承兑票据或短期债券变成现款，银行或融资公司收进这些未到期的票据或短期债券，按票面金额扣除贴现日以后的利息后付给现款，到票据到期时再向出票人收款。

以上三种就是小微企业常用的无抵押贷款方式，一定程度上降低了小微企业贷款的难度。