公积金贷款与商业贷款对比「公积金贷款与商业贷款区别」

【前言】在购买住房时，贷款是绝大多数消费者绕不开的话题，今天，我们为大家详细介绍住房公积金贷款和商业贷款的相关内容。

在办理住宅贷款时，第一选择应为住房公积金贷款。住房公积金本来具有一定福利属性，所以以后的还款压力会少一点。以昆明市为例，住房公积金贷款用于购买首套自住住房，贷款利率执行基准利率，即期限1-5年，利率为2.75%；年限6-30年利率为3.575，对于非首套住房，贷款利率为基准利率1.1倍，即1-5年为3.025%；6-30年，利率为3.575%。

当购买人没有进行住房公积金缴纳（如个体工商户，自由职业者等），那么在购买住宅且资金不足时，商业贷款就成了唯一的选择。商业贷款因其本来就为银行经评估后的一种投资行为，所以资本的属性也表现的淋漓尽致。首先，商业贷款的利率是以贷款市场报价利率（简称LPR）为基础进行一定幅度的上浮（当前总体经济趋势为缓慢增长），2020年4月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，在此基础上，贷款批出银行会对LPR进行一定幅度上浮（毕竟银行为盈利机构）1.1-1.2倍，常见批出利率为5.39%左右，最高可至5.88%；昆明市2019年12月份首套房最低首付为两成，平均批出利率为5.61%，二套房最低首付为四成，平均批出利率为5.83%。

在相应的贷款利率一致的情况下，现在我们就对相同年限及相同金额下公积金贷款及商业贷款的每期还款额和最终还款额做以详细计算。假定小张夫妻在昆明市内购买住房总费用80万元，贷款60万元，假定贷款周期20年，还款方式为等额本息。首先我们计算下公积金贷款下小张每月的还款额，公积金贷款年利率为基准利率3.25%，小张每月还款额为3403.17元，总还款额为81.68万元，其中利息为21.68万元，相当于每年利息为1.084万元；如果小张夫妻为商业贷款，按照平均利率5.39%计算，小张夫妻每月需还款4090.14元，总还款额为98.16万元，其中利息38.16万元，相当于每年利息1.907万元，在以上还款年限，贷款金额相同，还款方式相同的情况下，公积金贷款总共可节省16.68万元，2019年度昆明市在岗职工平均工资为6687.8元/月，若小张工资即为此，仅公积金贷款一项节约即为其近两年工资，由此可见，对于广大工薪阶层来说，公积金贷款买房不仅能解决住房有无的问题，同时也能很大程度上缓解因购买住房带来的经济压力，对于家庭的稳定及发展具有很好的促进作用。

既然住房公积金贷款有这么明显的优点，那么为什么还会有那么多人选择商业贷款呢？

从上一期我们的解读中，大家也了解到，公积金贷款对于双职工家庭最多也只有60万的额度，而同期全国各省会城市的住房价格却远远大于这个数字，所以，留给消费者的选择也仅有商业贷款了，同时，商业贷款较公积金贷款更加灵活，对于贷款额度的限制也没有公积金贷款那么大，同时LPR的变化，虽然在短期内不会有明显的变化，但是参考发达国家LPR变化规律，现阶段部分国家已出现负LPR，在可预见的未来，我国的LPR会慢慢下降，个人还贷金额也会随之减少，再者，我国现阶段依然有很大一部分公民没有购买五险一金，如无商业贷款供其选择，那么在住房购买方面只能一次性全款，这会对个人的发展及社会的稳定产生不良影响，所以，公积金贷款对于购房者来说应作为第一选择，其次，根据个人的实际情况，选择商业贷款。

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