桂林买房贷款「桂林银行房贷容易过吗」

小编的话：近些年房价居高不下，成交额直往上涨，有购房需求的人越来越多，把money投入到房产上的比例也越来越大，然而土豪永远只是少数，更多的朋友都是选择借钱（贷款）买房，那么购房贷款有哪些需要知道的条条框框呢？桂房网为您整理了一份住房贷款基础知识，希望对有购房意向的小伙伴们有所帮助哦！

目前贷款购房主要有以下三种:1、个人住房商业性贷款；2、住房公积金贷款；3、个人住房组合贷款。

什么是住房商业贷款？

住房商业性贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款(抵押贷款是商业性贷款中的一种贷款方式)。

桂林各大银行住房贷款执行标准及要求（截至2016年5月19日）

据桂房网地产研究院调查了解，截至5月19日，目前桂林大部分银行已经执行“新政”，首套房最低首付20%，普遍按基准利率执行，个别银行还有低至95折的利率优惠；二套房最低首付30%，普遍在基准利率上上浮10%。

办理住房商业贷款（按揭）所需的材料：

1、借款人及其配偶、共有人及其配偶的身份证复印件各2份【银行验原件】；

2、借款人家庭户口本复印件2份【银行验原件】；

3、婚姻状况证明（已婚：提供结婚证复印件1份；离异：提供离婚证或法院判决书复印件1份；单身：自行签单身声明即可）【银行验原件】；

4、经济收入证明原件2份（盖公章或者财务章）；

5、银行流水账原件（最近6个月）；

6、其他财力证明材料复印件（如汽车行驶证、商铺房产证、商铺租赁合同、定期存单、股票债券）【银行验原件】；

7、扣款账号复印件。

什么是住房公积金贷款？

住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。

桂林市申请住房公积金贷款的条件：正常缴纳 个人征信良好。

正常缴纳是指借款人及共同还款人申请贷款时其住房公积金账户建立应为6个月(含)以上，在申请贷款时,借款人及共同还款人住房公积金账户应为正常缴存状态,且在申请贷款之前的6个月内连续足额缴交。

公积金贷款额度计算公式：

公积金贷款额度=贷款职工（夫妻双方及共有人可合并计算）住房公积金账户余额*2 从贷款之日起至法定退休年限止缴存住房公积金总额（按贷款当时缴存标准）。

以一名30岁的男职工为例，他每个月交公积金200元，单位交200元，合计缴存为400元，目前他离退休还有30年，公积金账户余额为10000元，那么他的公积金个人住房贷款额度就是：400×12×30 10000×2=164000元。

住房公积金贷款注意事项：

1、个人住房公积金最高贷款额度为40万元，家庭最高贷款额度（夫妻双方公积金可合并计算）也为40万元。

2、正常缴存的情况下，桂林五城区最低贷款额度一般为15万元，临桂、灵川最低贷款额度一般为10万元。

3、以家庭为单位，每个家庭（含夫、妻两人）最多只能公积金贷款两次，并且只有在第一次公积金贷款还清之后，才能申请第二次公积金贷款。

4、对已经使用过一次住房公积金贷款并已结清贷款的缴存职工，为改善居住条件再次申请住房公积贷款购买商品住房的，执行首套房贷款政策，即购买商品住房首付低至2成。

5、只要公积金贷款还款满一年以上，可以申请提前还款，提前还清的部分贷款将不再产生利息。

6、桂林暂不支持异地公积金贷款。

7、桂林暂不支持商业贷款转公积金贷款。

住房公积金贷款所需材料：

住房公积金贷款流程：

什么是个人住房组合贷款？

个人住房组合贷款是指，符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，及借款人以所购本市城镇自住住房(或其他银行认可的担保方式)作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

例如，目前桂林市住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，最高限额为40万元。如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。

关于组合贷款 这些“规则”你得了解

1、组合贷款申请公积金贷款的部分，在不超过其最高限额内，由公积金管理中心根据借款人的公积金缴存情况、资信程度和还款能力综合审核，确定具体的贷款额度。

2、组合贷款两类贷款的时间必须一致。例如，假如申请的住房公积金贷款年限为15年，则相应的住房商业贷款年限也应为15年。

3、组合贷款一般由同一家银行的房地产信贷部统一办理。

4、在组合贷款的首付比例，首套房首付最低20%，二套房首付最低30%。已还清首套房贷款的购房户，为改善居住条件再次申请住房公积贷款购买商品住房的，执行首套房贷款政策，即购买商品住房首付低至2成。

5、组合贷款，商业贷款部分需至少5万起。

6、组合贷款月供额度=公积金贷款月供 商业贷款月供。

7、并不是所有楼盘都接受组合贷款，所以选购房源时，需要跟楼盘确认能否组合贷款。

组合贷款主要流程

签署商品房买卖合同→准备公积金贷款所需材料（一般楼盘会协助提供准备）→到桂林市住房公积金管理中心业务大厅办理申请住房公积金贷款手续→公积金管理中心审批（15个工作日内）→签订公积金贷款合同→办理房屋抵押手续→公积金贷款放款→递交商业贷款所需材料至相应银行（一般公积金贷款和商业贷款为同一家银行，材料由公积金管理中心转交）→银行审批→商业贷款放款

个人住房贷款的还款方式

目前，个人住房贷款的还款方式主要有两种，即等额本息法和等额本金法。

等额本息，这种还款方式在贷款的期限内，每个月的还款额度是一样的。

等额本金，这种还款方式在贷款的期限内，每个月的还款额度不一样，是每月按一定比例递减的。

这两种还款方式可以说各有利弊。

等额本息，优点在于借款人可以准确掌握每月的还款额，有计划地安排每月的家庭收支，比较方便、易记，缺点是利息支出总额相对较高，适合收入稳定，预期收入变化不大，购买住房用于自住的客户。

等额本金法，也称作递减还款法，优点在于利息支出相对较少，缺点是每月还款额逐步递减，前期还款压力较大，适合目前收入较高或按等额还款法计算月还款额占家庭月收入的比例较小，但预期收入不确定的购买住房用于自住的客户。

至于借款人应当选用哪种还款方法，银行房贷专家认为，不能单纯地将这两种还款方法作比较，而应该综合多种因素作出全面合理的选择。

例如:

1、中年人购房的，由于其收入处于高峰期并有一定的积蓄，那么使用等额本金还款方式就较为划算，因为就整个还款期而言，其应当归还的本息总额会比使用等额本息还款方式节省利息支付。

2、年轻人购房的，由于其工作年限较短，收入一般不高且积蓄不多，使用等额本息还款方式比较好，因为月供压力不会太大不会降低其生活品质。

总的来说，住房公积金贷款最划算，组合贷款居中，商业贷款利息负担最重。

对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金贷款或组合贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，远远低于同期商业银行贷款利率。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续免费。但住房公积金贷款和组合贷款仅限于缴纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷。