较低风险理财产品「中低风险理财可以买吗」

上半年的股市行情确实有点惨，3月4月持续下跌，5月6月超跌反弹，进入三季度，再次进入震荡下跌的模式，过山车坐得头晕眼花，从数据上看，上半年全球主要股指及投资都出现了不同程度的下跌，短期来看，受疫情和战争等因素影响，经济不确定因素加大；长期呢，全球经济放缓应该是常态化了，所以对于投资，要做好降低风险和预期的准备，这里介绍几款适合大部人的低风险理财产品，都是我实践过的，大家对号入座。

数据来源：且慢硬核数据第64期

一、银行存款

存款利率表

这是我们普通人最熟悉的理财方式，主要有两种：一种是活期；另一种是定期。其中活期利率目前在0.35%，这个根据个人需要，主要是应急和日常结算使用。而定期存款，目前一年期定存利率在1.75%，三年期定存利率在2.75%。

几点注意：

1、活期是随时存取，定期是有一定期限的，如果提前支取，会按照活期利率计算。

2、两种存款方式，根据自己的实际情况决定，活期和定期分配好比例。

3、除了四大行，其他银行为了吸储，利率都会有上浮，比如中信银行3年期定期存款利率是3%等，具体可以咨询银行。

4、首选国有六大银行（中农工建交邮储），其次是全国性商业银行，小银行和村镇银行慎重考虑，今年的暴雷已经说明了一切。

二、大额存单

图片来自网络

大额存单也是银行存款的一种，但和一般定期存款相比有所差别。

首先是金额。定期存款50元就可以起存，大额存单是20万起步，确实门槛高了不少。

其次是利率。相同期限的定存利率比大额存单要低。以中国银行为例：

20万起存：1年利率为2.10%，2年利率为2.94%，3年利率为3.85%，5年利率为3.85%。

30万起存：1年利率为2.18%，2年利率为3.05%。

可以看出来大额存单是比定期存款利率要高一些的。

最后是每个银行的标准都会有所差异，而且定期调整，买之前提前了解清楚。

三、国债

“国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，由中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具”。

所以只要国家不出现系统性风险，国债就不会出问题。

目前的利率多少？

2021年3年期和5年期的国债利率分别为3.4和3.57%

2022年3年期和5年期储蓄国债利率分别为3.35%和3.52%。

那如何购买呢？

通常有三个途径，可以在银行柜台、手机银行以及证券公司购买。

其中国债具体又分为：记账式国债、储蓄式国债和无记名式国债，其中储蓄式国债分为：凭证式国债和电子式国债。

投资者如果想要购买国债有以下几种办法：

1、购买凭证式国债需要到银行的柜台购买，比如说工商银行、建设银行等这些银行都可以购买，如果是第一次买的话就要先带上银行卡和身份证到银行开立托管账户。

2、购买电子式国债可直接登录网银或手机银行上购买。

3、购买记账式债券可以在证券公司购买，购买前需要开立一个股票账户，买入最少为一手，一手为10张。

国债的结算更为灵活，利息每年都能取出来，关键是门槛不高，起步只需要100元。这就导致国债非常的火爆，基本上短时间内被快速抢光，大家提前做好购买准备。

四、货币基金

货币基金也算是风险很低，流动性很好的短期理财产品。具有高安全性、高流动性、稳定收益性的特征。

主要投资于短期货币工具(一般期限在一年以内)，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券(信用等级较高)、同业存款等短期有价证券。

实际上，投资的范围都是一些高安全系数和稳定收益的品种，所以对于很多企业和个人来说，货币市场基金是一个天然的避风港，在通常情况下能获得高于银行存款利息的收益，不过货币基金并不保障本金的安全。(但在事实上由于基金性质决定了货币基金在现实中极少发生本金的亏损。一般来说货币基金被看作现金等价物。)

目前货币基金的收益水平一般也就在2%—3%左右，很少情况下会有高于3%的时候。

所以相比银行活期存款利率，还是非常有优势的。

目前支付宝和微信，以及银行都有货币基金购买渠道，找自己方便的渠道就行，我一直用的是余额宝和兴业银行的“钱大掌柜”。

货币基金

五、债券基金

债券基金分类

主要包括纯债基金，一级债，二级债，以及可转债基金等等，其中最适合大部分人的应该就是纯债基金了，风险很低，主要以国债、金融债等固定收益类金融工具为主要投资对象。年化收益率3%-4%左右，特别好的有5%收益，特点是回撤小（大概1%之内），持有体验好，对于风险偏好比较低的人群，非常的适合。

另外几种，比如一级债基金、二级债基金等，都会投资小部分股票的基金，基本在10%-20%之间，基金说明里都会有约定，年化收益率普遍在5%-7%，回撤的话就看基金经理的水平了。

我目前的主要投资组合就是债券基金，因此也算是躲过了上半年的大跌，当然长期来说肯定不如股票型基金，看自己的承受能力吧。

今年债券基金收益

总之，纯债型基金在资产配置上不会出现股票持仓，所以各家收益和波动基本差不多。

但是其他债券基金，因为配置了股票这种权益类资产，就会导致风险和收益率也会高出很多。

对于保守稳健型投资来说，要提前做好功课，慎重选择。

以上5种产品涉及储蓄和投资，比较适合低风险人群。

当然，具体选择什么样的产品，要根据自己的风险承受能力以及实际情况来选择。