家庭资产怎么配置「普通家庭资产配置」

Hello，大家好呀，上一篇文章给大家讲了资产配置的重要性。那么，问题来了，资产配置应该怎么做，特别是对于我等普通人而言，什么样的资产配置方案才是符合我们的实际情况的呢？

今天，我们就来带大家解决这个问题—普通人怎么做好资产配置。

我们今天的课程会围绕两个重点展开：

(1)标准普尔家庭资产配置法

(2)家庭生命周期下的资产配置方法

1.标准普尔家庭资产配置法

上个世纪，美国的标准普尔公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭。然后根据他们调研的数据，提炼出标准普尔家庭资产配置理论。

为了方便记忆，大家可以把标准普尔家庭资产配置图中的各类资产比例简化为“1234法则”。

“1”指的是要花的钱占比10%

“2”指的是保障的钱占比20%

“3”指的是生钱的钱占比30%

“4”指的是保本的钱占比40%

接下来，我们就来讲讲这四个账户都可以配置生命资产。

(1)要花的钱

首先，家庭资产配置的第一笔钱是—“要花的钱”。

我们在日常的生活中，衣食住行等都会用到这个账户。这个账户的特点是每天都要支出，流动性强。所以这个账户主要配置“现金类资产”比如银行活期存期银行理财、货币基金等等。

按照标准普尔资产配置理论，“要花的钱”的配置比例是家庭总资产的10%，大家要注意这里的占比是家庭资产总额的占比，不是每个月收入的占比哦！

大家要根据自己家庭的实际情况去配置这笔钱。一般而言，普通小康家庭“要花的钱”配置比例就在10%—20%之间。同时，我们也要根据家庭的生命周期去调整这笔钱的配置比例，具体的调整方法我们这节课后面再和大家讲解。

(2)保障的钱

配置完“要花的钱”之后，接下来就要配置“保障的钱”了。

在讲这个知识点之前，老师先问大家一个问题：明天和意外哪个先到？

其实，每个人都不知道明天和意外哪个先到，但没关系，我们可以通过资产配置的手段来应对未来的不确定性—配置好“保障的钱”。

在市场经济如此发达的今天，我们面对的最大风险不再是没粮食吃，再不是没钱花，而是突如其来的重大疾病和意外伤害事故。

为了应对可能到来的意外，最好的方式是配置保险，保险最大的优势是用小钱保大钱，再保险领域专业名名词叫“杠杆”。比如，100万保额的意外险每年的保费可能也就几百块钱，这里面的杠杆就是1000多倍。当然，除了意外险还有医疗险，寿险、年金险等险种需要我们去配置。

按照标准普尔家庭资产配置理论，“保障的钱”的配置比例大概在20%左右，此外，我们也要根据自身家庭情况进行调整。

(3)生钱的钱

配置万“要花的钱”和“保障的钱”之后，接下来家庭的第三个账户是“生钱的钱”。

这个账户最重要的功能是获取高收益，主要配置“权益类资产”。

当然，收益和风险就像一对孪生兄弟，追求收益必然会面临风险，所以“生钱的钱”这个账户的配置比例占家庭总资产的30%左右即可。

与此同时，在不同年龄段，“权益类资产”的是有所不同的，后面我们再和大家详细讲解。

(4)保值的钱

“保值的钱”指的是保本增值的钱，这笔钱有两个功能，首先是保本功能，其次才是增值功能。

“保值的钱”这个账户主要配置“固收类资产”，通常情况下可以配置定期存款、债券、债券型基金等等。讲到这里，小伙伴们肯定对“固收类资产”有点疑惑，所谓的固收类资产也叫固定收益类资产。它指投资者按照约定好的利率获取收益的理财产品。通俗点讲就是你和我谈好利息和借款期限，到期之后我来本带息还给你。

那么，“保值的钱”应该配置多少呢？

按照标准普尔家庭资产配置理论，“保值的钱”也就是固收类资产在家庭资产当中占比可以达到40%左右，这个账户的比例也是家庭资产中占比最大的账户，我们称之为家庭资产的“压舱石”。

这笔钱一般可以用于个人养老，或者是以后孩子上大学的教育金。这个钱最重要的就是安全、稳健，收益高不高一回事，但是要长期稳定。这个账户的钱是长期不动的，而且每年要往里面投入一定金额的资金，多年坚持下来我们未来的养老生活以及子女教育才不会受到影响。

好了，以上就是标准普尔家庭资产配置方法。大家一定要记住有4个账户，这4个账户就像一张桌子的4条腿，少了任何一个，就随时有倒塌的危险。除此之外，更不能反其道而行之，拿短期消费的钱拿去做高风险投资，该购买保险保命的钱又拿去短期消费，当出紧急事件时，就容易会陷入捉襟见肘的局面。所以，大家要趁早做好规划，看看自己还缺哪个账户。

2.家庭生命周期下的资产配置方法

前面我们讲的标准普尔家庭资产配置法为我们提供了家庭资产配置的框架，但是呢，随着年龄的变化，我们的风险承受能力也是会变化的。

比如，我们年轻的时候多买点基金即便亏了也无大碍，但是当我们成为家庭的顶梁柱的时候，上有老下有小，老人要看病，小孩要上学，还有车贷房贷各种固定开支，假如这时候某一笔投资出现了大幅亏损，我们的生活就会受到很大的影响。

所以，在不同阶段，家庭资产配置比例也要随之调整。这个调整方案叫做家庭生命周期下的资产配置方法。

家庭生命周期可划分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭退休期五个阶段。

我们每个人都要经历出生、成长、成熟、衰老这几个不同阶段，我们的个人收入、家庭财产、家庭支出，也都有这样一条时间线。因此，在家庭资产配置过程中，也应当遵循“生命周期”的规律，才能让家庭财务状况一直处于健康的状态。

（1）单身期

所谓的单身期并不是说你有没有对象，而是指从参加工作到结婚这个阶段，年龄一般在22-28岁之间。这个阶段收入不高但开销不大，身体倍儿棒，家庭负担小，因此这个时期承担风险能力较强。

有句话说的好，趁着年轻还是可以博一下的，不过也不能盲目瞎搞！具体的做法是，权益类资产“生钱的钱”的配置比例可以适当提高到50%左右，固收类资产（保本升值）配置的比例可以适当降低到20%左右。

各个账户配置比例如下：

（2）家庭形成期

如果群里的小伙伴已经结婚了，那这个时候就要考虑多一点，毕竟要开始对家庭负责了。这个时期叫做家庭形成期，年龄一般在28-33岁之间。

与此同时，这个时候事业已经进入稳定期，收入、开销也逐步增加，并且家庭资产有了一定积累。此阶段抗风险能力较强，同时消费支出逐渐增大，相对于单身期，“生钱的钱”的配置比例就不能那么高了，要从此前的50%下降到40%以下甚至更低。

总的来看，这个阶段建议各个账户配置比例如下：

（3）家庭成长期

当家庭降生了小生命之后，就标志着家庭进入了成长期。

家庭成长期持续时间为20-25年，这个时间段也可以是子女出生到子女参加工作这段时间。对应家庭年龄在33-35之间。

这个阶段是家庭负担最重的阶段，最明显的特征是上有老下有小。主要开支在于家庭生活、子女教育、父母亲医疗保障。抗风险能力是一生当中最弱的阶段，因为容不得半点意外。

此阶段建议各个账户配置比例如下：

（4）家庭成熟期

家庭成熟期是指子女已毕业参加工作，家庭自己还未退休阶段，持续时间10年左右，家长年龄大约55岁-65岁。

这个阶段家庭已经稳定，子女也已参加工作，家庭生活支出和教育费用大幅减少。

此阶段建议各个账户配置比例如下：

（5）家庭退休期

家庭退休期，这个阶段一家之主已超过65岁，步入退休年龄。此时家庭已经没有劳动性收入，这个阶段首要目标是保障家庭财产安全，合理安排各项开支，保证退休后的医疗、保健以及各项生活费用，确保养老生活品质。

此阶段家庭收入减少且抗风险能力减弱，故应侧着固收类、现金类等低风险资产的配置。

此阶段建议各个账户配置比例如下：

好了，以上就是我们常见的两种家庭资产配置的方法，标准普尔家庭资产配置法着眼于大方向，而基于家庭生命周期的家庭资产配置法则更侧重于实际情况。小伙伴们可以根据自己的年龄阶段以及加提高实际情况对号入座去配置相应的家庭资产。理财有风险，投资需谨慎哦~

从下一节课开始，我们将详细为大家讲解各个账户下不同种类的资产背后的基本原来，和各类资产的投资方法、渠道等等。以便于大家更好地将家庭资产配置实施下去。