如何巧用年金保险进行养老规划「年金型养老保险」

（金融 ：保险 – 银行 – 证券）

前期 《一个被人遗忘的投资》 中我详细讲解了年金保险相对常见的投资领域：房产、债券、股票、基金、贵金属、银行短期理财产品、信托、钱币古董的收藏、民间借贷等等的优势与不足之处。但是现实生活中，仍然有许多的人对于年金保险理财存在较多的质疑，例如：

“年金险值不值得买?”

“年金保险真的靠谱吗？”

“年金保险真的比银行合适吗？”

“年金保险每年返还的钱也不多，还不如去买房？”

…

不知道大家对于现状市场上所销售的年金保险了解多少。我们现状市场上所销售的年金保险的保障由两部分构成：

第一部分是主险，就是我们经常最直观看到的交多少年保费，每年给付多少年金/特别生存金等等。还有给付多长时间的年金，手否分红等等；

第二部分是万能账户，这个账户根据客户要求自愿是否配置。每年给付的年金等可以自动转入万能账户生息。万能账户也可以追加保费，按日计息月复利，保底收益上不封顶，且终身享有。但是这么重要的一个账户却往往被大家所忽略。

上述年金保险中第一部分属于强制储蓄，专款专用。第二部分可以运作理财。我们以中国太平人寿的富贵系列万能账户为例，来帮助大家更好的了解万能账户的操作。中国太平人寿富贵系列的万能账户主要有：富贵金账户，富贵钻账户，富贵尊账户。

富贵系列万能账户的主要特点：

①保证年利率2.5%，享受企业分红（2018年分红：富贵金账户4.5%，富贵钻账户5.2%，富贵尊账户5.5%）；

②按日计息月复利计算；

③初始费用：主险生存金转入为1%；万能账户追加为3%；

④退保/部分领取费用：第1年/5%，第2年/4%，第3年/3%，第4年/2%，第5年/1%，第6年及以后/0%；

⑤持续奖励：满5年后奖励前5个保单周年已交累计保费的1%；

⑥年金领取：（账户价值*20%）/年；

⑦保费追加：自由追加保费，不限制额度；

⑧现金价值：账户价值*100%；

⑨贷款额度：现金价值*80%；

之前说过年金保险用途灵活，可做教育金，创业金，婚嫁金，养老金与投资理财。那么究竟是如何实现这些目标的呢。我们以中国太平《财富安赢》年金保险（配置富贵钻账户）案例分析，让大家更清晰的知道如何实现教育金。

教育金规划案例：

（一）产品配置：

① 年金产品：《财富安赢》年金保险（配置富贵钻账户）；

② 投保人30岁，被保人3岁；

③ 年交保费6万/年，缴费期为5年，《财富安赢》保障期为15年；

④ 第5、6保单周年（8、9岁）领取特别生存金60000元/年（年交保费100%），合计120000元；

⑤ 第7保单周年（10岁）至第14保单周年（17岁）领取生存金21000元/年（年交保费35%），合计168000元；

⑥ 第15保单周年（18岁）领取满期金64602元

⑦ 万能账户追加保费：第6周年至第10周年（9岁至13岁），每年追加保费6万；

⑧ 国内大学费用按当下6万/年核算，大学费用年增长率预计为3%；

⑨ 大学按4年本科，3年研究生核算；

（二）教育金：

①大学费用：第1年（18岁）93478元；第2年（19岁）96282元；第3年（20岁）99171元；第4年（21岁）102146元；

②研究生费用：第1年（22岁）105211元；第2年（23岁）108367元；第3年（24岁）121968元；

③7年的大学费用合计726623元；

④万能账户按最低利率（保证给付利率2.5%）核算：被保险人18周岁时万能账户金额为753614元；

⑤万能账户按2018年中国太平人寿公布的富贵钻账户分红利率5.2%核算：被保险人18周岁时万能账户金额为865656元；

教育金对于有孩子的家庭来说是刚性需求，是必须提前准备的。相对于银行的储蓄账户和余额宝账户而言，保险灵活性欠缺，不能随意支取。也正是这种不足让我们无法随意去动用这笔专款，最终可以实现强制储蓄，专款专用。同时也因为年金保险的安全性，收益稳定性，收益长期性，让我们的资金能够安心的得到增值。

俗话说的好“你不理财，财不理你”。大家在分析年金保险时不能单单只看所返还年金的高低，更应该很好的去利用万能账户为我们带来收益。

今天这里我只是把利用年金保险做教育金规划，其实还可以做养老金等等的规划，个案只能个体分析，在健康保障已经建立的情况下，大家可以根据自己的经济承受能力去配置年金保险与万能账户。在之前发表的《准备金评估利率下调会给保险公司带来的影响？》中我已经分析了在未来上市的年金保险产品，以及附加的万能账户将会提高获得的要求。可以大家先去拥有一个万能账户，在未来需要通过万能账户理财时随时都可以运作。