房贷利率4.65要不要改lpr「我家房贷前两年每年都降」

最近的房贷利率政策真给力！继5月15日，商贷利率下限调整20个基点后，今日（5月20日）5年期以上LPR为4.45%，与上月相比下调了15个BP，一年期LPR为3.7%，保持不变。

房贷与LPR挂钩，自从房贷利率靴子落地，买房还贷的朋友们就开始咨询到底能不能降、如何降、降多少的问题了。今天我们就来好好聊聊～

壹 LPR是什么？房贷利率实行LPR 基点

LPR的全称是「贷款市场报价利率」，每个月20日（节假日顺延）就会更新一次。

LPR分为「1年期」和「5年期以上」。这两者的区别是：

贷款期限在5年及5年以内的，以1年期LPR为基准，比如企业找商业银行贷款；

5年以上的长期贷款，以5年期以上LPR为基准，比如我们普通人买房找银行贷款。

因此，5年期以上的LPR是和购房者关系比较紧密的，降不降利息全靠它了……

目前购房者的房贷利率分为两种情况：

1、浮动利率（LPR 基点）：换成LPR计价方式，未来利率会随LPR浮动；

2、固定利率：跟以前保持一致，按照同一个利率一直执行下去。

温馨提示：当时没签订固定利率合同的小伙伴，现在的房贷就是根据「定价基准LPR」的变化走了（因为不选固定的就自动转了）。LPR只适用于商业贷款，组合贷的话只有商业贷款部分参考LPR，公积金贷款部分不变。所以你是哪种情况，快去看看吧~

贰 你的房贷将会少还15万了~

搞清楚LPR的情况了，那此次下调我的房贷到底能减多少？

这一次，LPR的下调真的是首套房刚需购房者的重磅利好，那西安目前实行的房贷利率到底如何？据了解市场目前西安首套房贷利率为加点基本在5.15%左右。（由于个人情况、各行利率有差异，数据仅供参考，具体以实际为准。）

这里根据4月20日公布的LPR和5月20日公布的LPR相比，你的房贷到底能少多少？

以贷款100万、贷款30年、等额本息的还款方式计算：

4月公布的五年期以上LPR为4.6%，5月公布的五年期以上LPR为4.45%，你的利息总额和还款总额均会减少3万，月供可以减少89.25元。

这里看来好像并没有省多少，别忘记还有加点的部分，接下来我们一起来看看，西安目前现行的房贷利率情况。

目前西安的房贷利率也还是比较坚挺，基本还在5字头。按照现行房贷利率5.15%（仅供参考，具体以实际实际为准）来算，利息总额和还款总额足足省了15万，每个月的月供也能省下423.07元。

叁 LPR降了，你的一定会降吗？NO！

不过，接下来可能会给你泼一小盆冷水：并不是每个人的房贷利率都会降哦～我们接着来说说。

这里是重点，一定要看完呦，如果还想深入了解，欢迎加群讨论。

LPR虽然下调了，但是根据每个人买房的阶段不同，是否能享受期利好，也要视情况而定。我们分为三部分来看：

一、可以享受4.45%的LPR

这次LPR下降，没买房/没办理贷款（未网签）的是可以享受的。不用质疑，你没买的话一定能享受。

二、有可能享受4.45%的LPR

已经买了房也放款了的人今年是不能享受这个利好了。通常大多银行都会给予两个重新定价日选择，一个是每年的1月1日，一个是贷款放款日。

在贷款后的第二年1月份或者贷款发放日有机会根据最新的LPR调整，但合同内的加点数不变。也就是说，如果当时最新的LPR降了，你的还款利率就会降，反之则会上升。这样看来，存在不确定性了，喜忧参半了。

需要注意的是，调整日一般银行会默认两种选择：1）每年1月1日；2）贷款放款日对应的每年对月对日。

如果你是刚买完房利率就降了，实际利率到底按照哪个计算？我们专门咨询了相关部门，得到的答复是：买房后实际利率是以网签当月的贷款合同利率为准。

三、不能享受4.45%的LPR

选择固定利率的人群是不享受的，也没办法调整。

看完这些，相信你已经很清楚今天LPR下调对你的影响了，也能清楚的知道你到底能不能享受了。

就目前来看，国家层面刺激楼市的目的已经非常明确！近期西安各大银行或将在房贷利率层面有所动作，而房贷利率的下降对于购房者来说都是好事，无论多少，能省下的都是自己赚到的。