形势变得越来越严峻「严峻态度」

01

今年以来，多多在不断的调整资产配置

具体可以看我这篇长文：仓位战略性调整

战略大方向：进一步降低风险、降低收益预期。

具体来说：降低房产、股票等高风险资产的配置，增加债券、储蓄险等低风险资产配置。

（1）前段时间去了趟银行，提前还了近100万的房贷

（2）房产配置比例待下一波房产上涨时，会收缩

（3）基金的策略上我也做了调整，进一步降低风险和回撤，相信跟踪平衡型组合的朋友也都清楚，后续股票的资金会陆续转到平衡型组合上

（4）债券组合会增加10%-20%的仓位，用于中短期资金的配置

（5）储蓄险，也会增加10%-20%的仓位，用于养老、教育、对冲系统性风险。

02

资产配置调整的原因是多方面的

（1）

经济增速放缓是客观经济规律，参照其他国家经验，往后几十年经济增速大概率会越来越慢

（2）年龄不一样了。 年纪渐长，遭受的毒打多了，对世界的幻想少了，没有那么多一夜暴富，放弃幻想，让资产稳健增长，才更符合现实。

（3）我们这代人面临非常严峻的养老形势，可以说严峻程度超过以往绝大多数国家。资产配置上，要提前为养老做准备。我和我老婆近期一直讨论以后养老怎么办，想来想去并没有什么好办法，靠孩子靠不住，房子、基金也不是绝对安全，碰到经济危机，也会遭受损失。

唯一的好办法，就是早点存一笔专门用于养老的储蓄险，等老了，这笔钱的本金 利息够基本生活了。我们准备把房贷还掉后，就逐步配置100-200万的储蓄险，为未来的养老做准备。

养老的问题之前没有详细讲过，今天就和大家详细讲讲。

03

我们这代人，基本没办法单靠退休后的养老金养老。（体制内的少数人除外）

根据2021年国民经济和社会发展统计公报显示，我国60周岁及以上老年人口26736万人，占总人口的18.9%；65周岁及以上老年人口20056万人，占总人口的14.20%，65周岁以上人口位居世界第一。

根据WTO定义：一个国家六十五岁以上的人口占总人口的百分之七以上即称为老龄化社会;达百分之十四即称深度老龄化社会。

意味着我国已经进入深度老龄化社会了。

与其它国家相比，我国进入老龄化有两个特点：一是速度快，二是人均gdp低。

1、老年人口在不断增加

随着物质和医疗水平的提高，我国人口的平均寿命不断增加。

根据调查，“十三五”期间，中国人均预期寿命从76.3岁提高到77.3岁，平均提高了1岁。

人均寿命的增加意味着老年人口也在不断地积累，社会老龄化程度也在加深。

2、新生儿数量在不断降低

最近29省的常住人口和新生儿数据出炉

多省出生人数创新低，安徽省更是4年下降47.6%，几乎腰斩...

我国养老主要依赖的社保养老，是现收现付制的。也就是说现在年轻人交的养老金，会发给退休的老人。

新生儿数量减少，则意味着，社保资金池的减少。本来养老钱就不多的情况下，老年人数量还在增多，平摊到每个人的金额就会变少，养老压力会逐年增加。

3、养老基金亚历山大

历史上共有三次婴儿潮：1950～1958年、1962～1975年和1981～1997年

第二次“婴儿潮”是单年出生人口规模最大的，部分年份出生人口接近3000万。按照退休政策（女55，男60），这部分人将在2022年退休，各省市面临很大的压力。

以2020年为例，全国共有7个省份上缴金额大于下拨金额，3个省份收支平衡，其余21个省份相对困难，需要支援。

面对这个情况，国家开始鼓励延迟退休和发展第三支柱自愿养老金（为了让养老金结余变多）。

04

越往后养老的压力会变得越大。

8月1日，国家卫JW在《求是》杂志中指出：随着长期累积的人口负增长势能进一步释放，我国总人口增速明显放缓，" 十四五 " 期间将进入负增长阶段。

这是官方口径第一次宣布我国总人口将负增长，即每年的死亡人数将大于新增人口数。" 十四五 " 指 2021年-2025 年，也就是最近两三年的事。

人的寿命延长的同时，老人会变得越来越多，但年轻人却变得越来越少了。

2020年，我国的社会抚养比已经达到了19.7%，相当于每5个人就要养一个老人。后面可能2个甚至1个年轻人就要养一个老人，社保发放养老金得压力则会变得更大。

05

如何提前规划养老？

（1）社保一定要缴满

社保是国家给到公民的最基本的养老和医疗保障，大家一定要按照规定缴满。

这么多年下来，我们的养老金一直在涨，目前每月平均养老金在3000元左右，一年下来也有不少钱。

除此之外，社保（医保）能给到我们医疗上很大的保障，医保内的用药能报销很大的比例，能大大减少看病吃药的支出。

（2）在年轻的时候，多存点养老钱，这几乎是唯一办法。

养老的钱必须万无一失，适合的产品就三类，国债、银行存款、储蓄险

国债、银行存款几十年后，收益大概率会降的很低很低，甚至接近0利率。

长期能锁定收益，还有法律保障安全的，就是储蓄险。

事实上，储蓄险开发的最初用途就是养老和孩子教育。他们的主要功能就是：通过牺牲流动性，来锁定未来长期收益，用作未来的养老和教育。

储蓄险可以锁定未来几十年的利率，买的时候收益3.5%，一辈子都享受3.5%的复利。

稳定收益3.5%的产品，20年单利接近5%（相当于5%的银行存款）

持有40年单利达到7.40%，（相当于7%的银行存款）

当然，作为老百姓的养老钱，储蓄险的安全性也是最高等级的。

存款、人寿保险、国债算是市场为数不多的刚兑产品。

根据《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

所以即便公司破产，也会转移到其他的保险公司，风险极低。

06

储蓄险，市面上有两种产品，各有优势：

（1）增额终身寿险

优点在于灵活。

一般储蓄险产品需要持有一个较长的周期，很难实现灵活存取。合同里规定了具体多少年才能取，不到时间取收益很低。

增额终身寿险的优势就是，领取方式更灵活。需要用钱的时候，可以支取一部分。剩余的部分，还能继续享受3.5%的复利。

10年后IRR（实际收益）可达到3.42%，最高IRR可到3.49%。

30男，每年2W,存10年。50年后，现金价值已经快接近100万，翻了五倍。年轻的时候，每年5W，分摊到10年缴，压力不大，保障养老足够了。

（2）养老年金险

顾名思义，就是专门的养老年金。相比增额终身寿来说，它本身就是为了解决养老问题，故持有时间要长很多。不过收益也会高不少，满足条件很多保险公司还会提供养老社区的居住权，相当于免费拿了一张紧俏的养老社区门票。

保证领取20年：不管你活多久，60岁退休后，这款产品保证给你20年的钱。即便是身故了，也会一次性把剩余的钱赔给你的受益人。

有效保额每年递增3%：每年都比上一年的领取金额多3%

35岁男，每年20W保费，交5年。

60岁的时候，每年能领89000。有效保额每年递增3%的情况下，85岁可领186346，养老金直接递增2.09倍，90岁irr（真实收益）达到了3.9%，资产翻了4.4倍，现金从100W变成了440W，超出市面产品不少，足够养老。