增额终身寿险和年金险哪个更好「增额终身寿险和年金保险区别」

为什么呢？

1、

首先，我希望大家明白一点：

无论做什么投资，银行存款，债券、理财险、股票、基金、期货...

都要考虑三个因素：

1）收益：

到底能赚多少钱？

2）流动性

是否可以随时随量变现？

3）安全性

风险如何，本金及收益是否安全稳定？

咱们来举个例子：银行存款。

收益怎么样？

收益偏低。

（某银行官网存款利率表）

根据某银行官网存款利率表，活期存款，年利率0.30%，年初存10万块钱，年底只能拿到300块钱利息。

而且，是单利。

流动性怎么样？

非常灵活，你想啥时候取，就啥时候取，想取多少就取多少，想多存一点就能多存一点。

安全性呢？

非常安全，50万以内的银行存款保本保息。

再来看个例子：股票。

收益怎么样？

不好说。

可能很高，涨停了一天就能赚个10%，可能很低，跌停了一天就亏个10%。

10万块钱计算，第二天可能是11万，也可能是9万块钱。

一年之后，就更说不好是多少钱了。

流动性怎么样？

很灵活，可以随时卖出变现。

安全性呢？

在交易所的购买的股票本身都很安全，只是收益存在很大的不确定性，所以你也可以认为它是一种中高风险的投资。

随着研究学习，我对股票有了新的看法。

最近我看了《彼得●林奇的成功投资》，作者彼得●林奇是与巴菲特齐名的传奇投资大佬，他所管理的麦哲伦基金收益在13年里涨了26.39倍，年复合增长率29%，是有史以来最赚钱的基金。

他在书中提到：

“股票投资的损失最高是本金，而收益是没有上限的。如果你放弃了股票投资，虽然保证了本金的安全，但失去的可能更多。

...

长期而言，股票的投资收益率总是一枝独秀，历史数据无可辩驳地证明，股票投资收益率要比债券投资收益率高得多。

事实上从1927年以来，普通股票的平均年投资收益率为9.8%，而公司债券为5%，政府债券为4.4%，短期国库券为3.4%。”

如果我们以10万本金、50年计算，持有股票价值是1070万，而国债只有86万，相差甚远。

但为什么大家总在亏钱呢？

他在书中解释道，股票投资并不适合所有人。

很多人，承受不了股市的大涨大跌，无法坚持几十年的长期投资。

他们最终是输给了自己，而不是市场。

总的来说，股票投资，并不适合普通人，但不普通的人，能从中赚到大钱。

好了，扯远了。

从银行存款与股票的例子上，我们得到一个结论：

没有任何一种理财产品，能够同时兼顾高收益，强流动性，低风险。

这就是理财险的不可能三角。

但作为普通人的我们，如何理财呢？

你可以去寻找一个中等收益，同时兼顾安全与流动性的理财工具，比如理财险。

2、

提到理财险，呼之欲出的传统理财险就是年金险。

年金险，很简单。

到了固定的时间，拿固定的钱。

举个例子：你想给孩子存笔教育金，看上了渤海人寿的大富翁教育年金险。

算下来：

0岁宝宝，一次性投入10万元。

18-20岁，每年领取近2万元，

21岁，一次性领取16万；

合计领取约22万。

收益率也挺高，3.939%，毕竟这是4.025%定价的产品。

咋一看，挺好。

但是，细细一想，有问题。

有什么问题呢？

有句老话叫：计划赶不上变化。

比如说，孩子从小就很调皮，很淘气，10岁的时候，把别人孩子打伤了，要赔5万块钱。

这时候呢，手头又没有余钱。

怎么办呢？

你想到了给孩子存的这笔教育金，可是呢，才10岁，根本没到领取年金的时间，这时候你只能选择退保。

而且必须全部退掉，拿回第10年全部的现金价值：119674元，不能只退保5万，保留剩余的。

这下，给孩子存教育金的计划被打乱了，而且市场上也很难找到4.025%定价的教育金了，非常可惜。

再比如，这孩子长大了，18岁了，成年了。

可是呢，这家伙不是读书的料，而且越来越叛逆了，老是和你作对，把你气个半死。

但是呢，他是年金险的被保人，也是生存受益人，这22万的年金全都要给他，交钱的你拿不到一毛钱。

这下，你更气了。

要是这22万全给了他，还指不定搞出什么乱子，被他败光。

那我不能在他17岁的时候就直接退保拿回180235吗？

当然可以了，

但是呢，收益就低了，算下来收益率就3.5%，比3.94%差了很多。

而且和前面一样，退保了，今后可就找不到这么好的产品了。

又是一个烦人的问题。

总结下来，年金险由于太过固定，面对突发情况和未来的不确定，总是显得手足无措。

3、

那该怎么办呢？

这时候，你可以看另一种理财险——增额终身寿险。

比如这款小康人寿利久久plus。

我们同样趸交10万，如下：

孩子把人打了，要赔钱？

没事，咱们直接减保5万元，剩余88434继续复利生息。

孩子大学要花钱？

没事，咱们每年再减保2万元，还剩余70428元继续复利生息。

孩子不爱读书，不听话？

没事，一毛钱都不给他，到他21岁时候，保单现金价值有211068元，都是你的，全都是你的。

也可以放着，继续复利生息，用于你自己的养老。

算下来，收益率是低了点，只有3.35%。

这也没办法，毕竟人家大富翁可是4.025%定价的产品，这款是3.5%定价的，起步就差半截。

总的来说，与年金险相比，它有三个优点：

1）可以灵活取用，以备不时之需；

2）有更长的保障期限（孩子的终身），可以获得更高的收益；

3）投保人（你）对这笔钱享有绝对的掌控权。

另外，增额终身寿险还支持加保。

当市场利率下行时，我们有余钱了，投入进去，享受3.5%复利带来的收益。

而当市场利率上行了，我们就把增额终身寿险的钱减保出来，获得更高的收益。

这真是两全其美。

早前，也有一款年金险支持加保减保——信美天天向上教育金（趸交版）。

这款产品还是4.025%定价的，趸交10万，50年的时候比3.5%定价的增额终身寿险能多出近14万元。

可惜呢，趸交版本已经下架了，幸好我提前买了10万，详见《我为什么花10万块钱买『天天向上教育金』？》

4、

最后，咱们搞个大的，用利久久plus做一个终身的现金流规划案例。

投保人，30岁男性，被保人，0岁男宝。

投保利久久plus，年交10万，交10年，合计交100万。

●孩子18-21岁，每年减保5万，用于他的教育金。

●孩子30岁，减保30万，用于他的婚嫁金。

●孩子35岁，减保20万，用于他的创业金。

●自己60岁（孩子30岁时），每年减保5万，用于补充养老，直到90岁，合计领取150万。

以上合计领取了225万，到自己90岁时，保单现金价值仍有216万。

此时，我们可以通过更改投保人的方式，把这笔钱全部留给儿子。

儿子呢，可以选择继续生息，或者等他90岁的时候（此时现金价值是587万），再把投保人改为自己的儿子。

俗话说，富不过三代。

如果买了利久久plus，一代传一代，轻轻松松富三代。

另外，对于一些隔代亲的老人来说，这款产品的最高投保年龄可达70岁，支持隔代投保。

完全可以给孙子买一份，等孙子成年了，把投保人改成孙子，实现财富的隔代传承。

那要是爷爷还没来得及变更投保人就走了，该怎么办？钱不还是变成遗产给到儿子和别人了吗？

这个情况保险公司也想到了。

这款产品还支持指定第二投保人，提前指定身故后的第二投保人。

不过呢，对于这种隔代传承，还是建议通过趸交/3年缴费来快速实现，避免过程中的不确定性。

那么，这么好的产品，哪里有卖呢？

如果对这款产品感兴趣的话，

可以点击我们公众号的“挑保险-理财险”版块，或者直接点击下方的“阅读原文”。

写在最后

如果说年金险，是专款专用，那么增额终身寿险，就是一款多用~

要明确的是：专款专用并非不好。

举个例子：

为了养老，小明买了一份养老年金险，而小红买了一份增额终身寿险。

养老年金险，活多久，领多久。

而增额终身寿险，随着小红年龄越来越大，领着领着，会发现钱没了...

总结下来：

增额终身寿险，无法像养老年金险那样转移长寿的风险，除非你投入的本金足够多~

凡事有利就有弊咯~